湖州银行：利用放大绿色与普惠｜解码中国评级

古色古香的山野民宿，群山深处的竹林农场，光伏零配件制造商，废旧电池回收商……在湖州，旅游业和新能源产业中小微企业的发展增速高于全省，这些小微企业，是湖州实践“绿水青山就是金山银山”的最小单元，也是湖州银行绿色金融服务重点瞄准的主体之一。

由于信息不对称、企业信用等级低、抵押能力不强等问题，小微企业融资难始终存在，尽管不少银行绿色信贷增量屡创新高，但仍存在“普惠金融不够绿，绿色金融不普惠”的问题。

为解决银企信息不对称，自2018年起湖州市政府联合清华大学、第三方机构探索将企业纳税情况、环保处罚等非财务信息纳入金融评价，打造“绿信通”绿色融资主体评价系统。经过一系列迭代，如今该系统已升级为“融资主体ESG评价系统”，参照国际可持续投资原则，从环境、社会和公司治理三大维度对企业进行ESG画像。

湖州银行引入该系统，构建了自身的ESG评价和应用模型，覆盖全行所有客户，同时利用深耕本地的优势，瞄准中小微企业诉求，创新ESG金融产品和服务，走出一条扎根本土、数字赋能、开放合作的绿色金融之路。

瞄准中小微企业南方周末：湖州银行应用“融资主体ESG评价系统”的背景是什么？

湖州银行：“融资主体ESG评价系统”（最早称“绿信通”），政府最初建设目的是为推动绿色金融改革，落实绿色信贷贴息政策，通过构建绿色融资主体ESG评价模型，对企业绿色程度、可持续发展能力进行赋分，精准、高效地发放财政补贴。

湖州银行早在2016年系统推进绿色金融之时，便开始考虑如何将客户环境、信用、纳税等非财务表现纳入贷款流程，这是发展绿色金融业务的需要，也是银行合规管理的要求。

在该系统的基础上，我们结合自身数据库，加入与信用风险、企业治理等银行信贷要求关联度高的指标，对模型进行微调，使它更适用于我们的客户结构和管理目的。

作为区域性银行，我们的客户以中小微企业为主，通过纳入ESG数据，可以更好地对中小微企业进行综合画像，做好客户准入和贷后管理，避免了人工收集信息造成的偏差，也提升了风险管控水平。

浙江政府数字化治理水平走在全国前列，组建省市数据局，湖州市成立绿色金融发展服务中心，上线“金融数据引擎”，为全市银行机构提供覆盖环境处罚、税收征缴、公益慈善等各类政务信息数据，每个银行有专线接口登陆，根据自身需要获取数据或评价结果，这些基础数据建设为银行做好绿色金融服务提供了有效支撑。

南方周末：在湖州银行的ESG评价体系中，哪些主要依托政府平台，哪些是银行自主设置的？

湖州银行：政府的评价模型有55个指标，得到ESG评级（AAA、AA、A、B、BB）和得分（0-100），数据来源主要为政府10多个部门的政务数据，包括污染排放、环境处罚、慈善捐赠、员工公积金缴存、残疾人雇佣等。

我们以政府模型为基础，融入银行自身贷款管理、合规管理的要求，形成了ESG评价体系，区分不同行业，约有60～70多个指标。补充的数据一是银行自主收集的行业数据，二是客户的征信数据，三是外部采购的小微企业的数据。如在环境指标上，加入我们内部的环境风险分类、企业供应链绿色表现；治理指标上，加入企业管理分析（包括管理层稳定性、学历、年龄层次等）、企业基础信息（包括成立时间、偿债能力、负债率、股权稳定性等）。

南方周末：湖州银行如何将ESG评价结果纳入贷款流程？

湖州银行：我们把ESG评价纳入了全部客户的贷前审查过程。按照得分高低将评价结果分为5档，湖州银行：利用放大绿色与普惠｜解码中国评级若企业得分处于最低档，或触发了一票否决策略，便不予准入；而对于ESG得分高的企业，则会给予适当的利率优惠。

在贷后管理上，由于数据主要来自政务系统，基本可以实现实时更新，一旦出现安全处罚、环境违规、纳税违法、征信不良等风险信息，银行数据系统会及时预警和提醒，推送至客户经理线下核查，对企业情况及时跟踪。

根据现有ESG指标体系，我们选出了与企业信用风险高度相关约10项指标，形成ESG策略模型，和多种策略一起，创新金融产品，丰富了绿色普惠金融服务的种类。

做好把关和赋能南方周末：企业绿色评价方面，湖州银行如何避免漂绿？

湖州银行：在金融科技上，我们根据人民银行绿色信贷分类标准形成一套字典库，企业所属行业、主营业务、贷款用途等信息录入系统，后台会自动给出是否绿色、绿色程度的定性评价，贴上匹配的绿色标签。

在人员设置上，每个支行设置了专业的、经过培训的绿色金融专员，他们会核查入库的绿色企业，调整客户经理录入有偏差的地方，修正基础数据。绿色金融部门也配备了环境专业的岗位，做好绿色项目和效益的判定。

在复核流程上，更大额度的贷款项目将流转至总行绿色金融部门，进行二次复核。我们再次评判项目资质，包括利用系统量化测算，对比行业特点、生产工艺、排放因子等，得出相应的环境效益值。新增绿色贷款每月会进行一次排查纠偏。

在内控审计上，审计部门每年会开展一次绿色金融的专项审计，邀请内外部专家对绿色资产进行核查，做好把关。

南方周末：湖州银行根据ESG评价开发了哪些特色的金融服务和产品？

湖州银行：在产品创新方面，一是2023年发行了全国首单ESG主题小微企业金融债，规模20亿元，向ESG分数在60分以上的小型微型企业发放贷款。二是推出绿色小微快贷，产品背后有两个ESG模型支撑，包括ESG合规模型和ESG策略模型，为符合筛选条件的企业配套金融产品。

在担保授信方面，传统担保方式需要抵押资产、财务数据优异，小微企业难以满足，我们与担保公司合作，关注企业能效、排污等ESG表现，创新信用担保方式，推出如“能效贷”“排污权质押贷”“湿地碳汇贷”等产品，给予企业、村集体及时的资金支持。

在政策支持方面，因为我们是地方银行，对当地企业的需求了解较为充分。湖州政府部门，如发改、经信推出工作计划或行动方案，要配套相应的金融方案，我们负责协同支持，结合ESG评价，对符合要求的产业给予一定的补贴和利率优惠。

用ESG评价促业务南方周末：湖州银行将ESG评价融入贷款流程，对自身带来哪些好处？

湖州银行：一是贷款质量优化。ESG评价需对大量结构化数据进行应用和分析，这个过程提升了产品的标准化程度，客户经理录入企业信息，是否合适准入、能匹配哪些产品、可以获得多少贷款都在系统上一目了然，发现问题也可以及时预警，降低了不良率的发生。

二是促进业务增长。ESG模型能帮助我们更好地识别客户的主体风险、违约率，在传统需强担保的领域，我们根据ESG模型测算，合格即可匹配一定的资金，降低了企业融资的门槛，因此有更多绿色、ESG表现良好的企业慕名而来。

三是提升品牌口碑。随着ESG评价越做越深，也有更多关注ESG投资的机构前来合作，一起挖掘、支持符合负责任投资价值的企业和项目，合作过程相互学习，也会循环提升我们自身的ESG专业能力，在行业形成一定的知名度。

南方周末：从行业看，深入推进ESG投资，有哪些问题值得注意？

湖州银行：一是需扩大ESG评价的应用范围。目前市场上ESG评价框架很多，但主要针对的是上市公司，更多的中小企业没有覆盖到，若对于中小企业ESG表现有更充分的评价，可以降低违约风险，也能指引他们提升实践表现。

二是需要解决数据缺失问题，数据收集不到位导致模型不准确、评价不到位的问题仍存在，政府、银行和企业需进一步打通数据共享和互通的渠道。很多地方政府和金融机构来湖州学习绿色金融经验时，发现最难复制的就是底层数据系统的建设，但这是发展绿色金融和ESG投资需做好的基础工作。

三是需要政策指引和激励，虽然现在政策很多，但是对应ESG基金、负责任基金落地的应用场景，依旧相对较少，处在试点阶段。若要扩大规模，需设置相应的激励和补贴机制。

这些是一个逐步完善的过程，ESG评价若能持续对众多企业的信用风险、成长能力进行准确的监测和评价，市场会越来越认可。

（本文受访人：湖州银行绿色金融部总经理方夏莹）

南方周末研究员康华

责编孙孝文